Analysis of the microcredits of MSMES in the Sergio Toral 1 Sector, Guayaquil

Anlisis de los Microcrditos de las MIPYMES en el Sector Sergio Toral 1, Guayaquil

 

Mara Tamara Ortiz Luzuriaga, MAE[1]

maria.ortizl@ug.edu.ec

Sonia Vizueta Len, MAE[2]

sonia.vizuetal@ug.edu.ec

Fecha de recibo: septiembre 2016, Fecha de aceptacin: noviembre 2016

Resumen

La informalidad y la baja cultura financiera son factores caractersticos de los sectores poco desarrollados econmicamente e inclusive de los emprendedores en etapa inicial, quienes acuden por financiamiento a personas informales sin ser consciente de los altos costos y dems riesgos de estos crditos. En muchos pases en va de desarrollo, el microcrdito es otorgado para implementar una actividad comercial, potenciar un negocio, o para optimizar los recursos. El objetivo de esta investigacin es realizar un anlisis de las principales fuentes de financiamientos para microcrditos de la micro, pequeas y medianas empresas (MIPYMES) en el sector Sergio Toral 1. El tipo de investigacin utilizada fue descriptiva con un enfoque cuantitativo basado en un estudio de tipo longitudinal del perodo 2011-2014. Los mtodos empricos aplicados fueron la observacin y encuesta para analizar la realidad del sector. Los informantes claves fueron determinados de manera no probabilstica, escogiendo 35 microempresarios a conveniencia del autor. Como conclusin, se evidenci la importancia de una entidad financiera orientada a las MIPYMES para el desarrollo sostenible de estos sectores y la necesidad de capacitacin para los beneficiarios del microcrdito para optimizar los recursos concedidos.

 

Palabras Claves: Microcrditos, Sistema Financiero, Desarrollo Econmico, Micro finanzas.

 

Abstract

Informalityand low financial culture are characteristic factors of underdeveloped sectors and even entrepreneurs in early stage, who seeks financial in informal people without being aware of the high costs and other dangers of these credits. In many developing countries, the microcredit is awarded in order to implement a commercial activity, enhance a business, or optimize the resources. The objective of this research is to make an analysis of the main financial sources for microcredits of micro, small and medium-sized enterprises (MIPYMES) in the sector Sergio Toral 1. The type of research used was descriptive with a quantitative approach based on a longitudinal study of the period 2011-2014. The empirical methods used were observation and survey to analyze the reality of the sector. Key informants were determined in a not probabilistic method, choosing entrepreneurs by convenience of the author. As conclusion, it was evidenced the importance of a financial institution aimed for MIPYMES for the sustainable development of

these sectors and the need of training for the beneficiaries microcredit in order to optimize the resources.

 

Key Words: Microcredits, Financial System, Economic Development, Micro finance.

 

Introduccin

 

El desarrollo econmico de los pases en vas de desarrollo se ve afectado por las innumerables barreras en la obtencin de crditos corporativos, debido a la crisis econmica que afecta a toda la regin latinoamericana.

 

Las micro, pequea y mediana empresas (MIPYMES) representan alrededor del 90% de las entidades productivas en el pas, siendo estas unos de los principales motores en el resurgimiento de las economas contribuyendo al desarrollo social. Un problema es que no todos los bancos de la localidad extienden prstamos a pequeos negocios, y los que lo hacen no brindan asesoras tcnicas y capacitaciones como mecanismo de sostenimiento y desarrollo de los mismos. Las alternativas de financiamiento en el Ecuador son varias: tarjetas de crdito para financiar compras a plazos de hasta 5 aos, crditos pre aprobados por instituciones financieras o usureros que facilitan el acceso a prstamos para quienes no tienen posibilidades de llegar a una institucin financiera, sin ningn tipo de barrera.

 

La dificultad que afrontan las MIPYMES y comerciantes de sectores vulnerables y pocos desarrollados es que no son sujetos de crditos por muchas entidades financieras, debido a su nivel de vida, a que su actividad econmica no es considerada sustentable, a que sus ingresos no son fijos. La mayora no cuentan con la documentacin necesaria o no cumplen con el perfil requerido. Los requisitos que solicitan las principales entidades financieras son considerados como grandes barreras por parte de las MIPYMES, principalmente por la variedad de documentacin solicitada de soporte como: RUC, declaraciones tributarias, facturas de compras a proveedores, certificados comerciales, etc.

 

Adicionalmente, se exige estabilidad domiciliaria y comercial que en muchos casos debe ser superior a un ao; solicitan un rango de edad mnimo y mximo, garantes, e inclusive garantas prendarias.

 

La falta de financiamiento es una de las grandes barreras que limitan el desempeo de los emprendimientos y las MIPYMES, los microempresarios al enfrentarse a estos problemas buscan alternativas no reguladas para obtencin de financiamiento aceptando altos costos y riesgo inherentes a estos tipos de crditos. El objetivo principal de la presente investigacin es realizar un anlisis de las principales fuentes de financiamientos para microcrditos en MIPYMES, enfocndose en el estudio de los beneficiarios de microcrditos en el sector de la Sergio Toral 1.

 

Esta poblacin se encuentra al noroeste la ciudad de Guayaquil, considerada entre los ms pobres, con alto ndice de vulnerabilidad por la ausencia de un trabajo estable, dado que poseen un nivel de educacin bsica. Este sector tiene un comercio fluido, en su mayora se brindan crdito cubiertos los fines de semana.

Las micro finanzas consisten en la provisin de servicios financieros a sectores de bajos ingresos y moderados para desarrollar actividades econmicas para mejorar su calidad de vida. El microcrdito radica en prstamos de monto pequeos sin garanta real otorgados una persona o grupo de personas para iniciar o ampliar su propio emprendimiento (SBS, 2011). El xito del microcrdito consiste en el apoyo al desarrollo de la comunidad para superar la pobreza y el bajo crecimiento impuesto por el crdito de los usureros. La relacin con el sector financiero permite al microempresario desarrollar una cultura de ahorro y de administracin adecuada de sus finanzas, donde se involucra la administracin de su negocio y sus ingresos y gastos familiares, e inclusive superar situaciones difciles que afectan su produccin, mejorando as su capacidad de crecer (Holguin, 2012).

 

En el Ecuador la normativa estableci el microcrdito como las operaciones de crdito otorgadas por valores no superior a US$ 20.000, sea una persona natural o jurdica con un nivel de ventas inferior a US$ 100.000, un trabajador por cuenta propia, o un grupo de prestatario con garanta solidaria destinadas a financiar actividades a pequea escala. Adicionalmente, se incluye los emprendimientos de personas naturales no asalariadas, actividades que son la fuente de repago.

 

Estas operaciones se conforman por tres tipos de segmentos: microcrdito minorista, microcrdito de acumulacin simple y microcrdito de acumulacin ampliada. Los montos por operacin y saldos adeudados determinan el segmento: menor igual a USUS$ 3.000 para microcrditos minoristas, superior a US$ 3.000 hasta US$ 10.000 para microcrdito de acumulacin simple y superiores a US$ 10.000 para microcrdito de acumulacin ampliada (BCE, 2009).

 

Operaciones superiores se convierten crdito Comercial-Pymes, otorgado a personas naturales o jurdicas, con ingresos por ventas mayor o igual a US$ 10.000 y menor a US$ 100.000. La normativa legal vigente mantiene las caractersticas del prestatario con un nivel de ventas inferior a US$ 100.000 y restringe al microcrdito a las operaciones no superior a ciento cincuenta (150) remuneraciones bsicas unificadas (COMYF, 2014).

 

Cooperativa Sergio Toral 1

Se encuentran asentados alrededor de 500 negocios, en su mayora son emprendidos por los mismos propietarios en sus casas. Entre ellos encontramos actividades de cerrajera, de materiales de construccin, panaderas, peluqueras, bazar, comedores, vulcanizadoras, locales de abastos, mini despensas, cybers, ferreteras, farmacias, carretas de comida, locales de venta de pelculas y vendedores ambulante quienes pasan por casas entregando sus productos a crdito sin entrada.

 

En el ao 2012 las condiciones de vida del sector estuvieron determinadas por: el 46% de la poblacin tuvo una relacin laboral, el 64% de las mujeres no tenan trabajo remunerado, el 48% de las familias posean un trabajador por ncleo familiar, el 20% de familias carencia de trabajo por algn miembro y el 32% de los hogares tenan 3 trabajadores por ncleo familiar (Fundacin

Hogar de Cristo, 2012). En el ao 2014, el ingreso promedio mensual por familia fue de aproximadamente US$ 450 a US$ 500 teniendo dos trabajadores por familia y un promedio de 5 personas por hogar, cuando el costo de la canasta familiar bsica para diciembre del 2014 se ubic en US$ 466,59 y el ingreso bsico familiar mensual de un hogar tipo de cuatro miembros con 1,6 perceptores de ingreso fue de US$ 634,67 (INEC, 2015).

 

Debido al nivel de vulnerabilidad, solo el 30% de las MIPYMES son financiadas por las cooperativas de ahorro, entidades financieras, y fundaciones; la diferencia acude a los prstamos informales (chulqueros). Quienes realiza prstamos a chulqueros, usureros, obtienen de una manera rpida el dinero, pero con una tasa de inters del 20%. Las personas caen en este crculo ilcito, teniendo como consecuencia el fracaso de los negocios; y la presin de tener que cumplir con las altas cuotas ocasiona sobreendeudamiento con nuevos prstamos, y al no efectuar los pagos, los chulqueros terminan apropindose de los negocios y/o atentando con la integridad de las personas.

 

Revisin Literaria

El Banco Grameen de Bangladesh desarroll un sistema de crditos que no est basado en requisitos de garantas reales, sino en la confianza mutua, la responsabilidad y la participacin, conocido como mtodo Grameen.

 

Este procedimiento consiste en otorgar crdito a los pobres, a las mujeres y a la gente con poco conocimiento financiero, creando una metodologa y una institucin alrededor de sus necesidades financieras mediante el acceso al crdito en trminos razonables y otorgndoles capacitacin para ganar un mejor ingreso en cada ciclo de prstamo y generar oportunidades de autoempleo.

 

Los microcrditos consisten en reducidas cantidades de dinero, que se conceden sin necesidad de disponer de garantas colaterales. Para obtener prstamos una prestataria debe unirse a un grupo de prestatarias como parte de la construccin de un capital social. Se incluye programas de ahorro tanto obligatorio como voluntario para las prestatarias y todos los prstamos se pagan en cuotas (semanales o quincenales) (Yunus, 2003). Mediante el otorgamiento de microcrditos las instituciones buscan fortalecer por parte de los microempresarios, sus liderazgos, la confianza, la autoestima, la educacin, y asesorar el manejo de microempresas.

 

Microcrdito fuente de desarrollo econmico.

Un caso de poblacin vulnerable con alto potencial de emprendimiento representa los inmigrantes con mayor riesgo de exclusin debido a su precariedad laboral y su desarraigo social. Sin embargo, los microcrditos han brindado oportunidades de mejora a la poblacin inmigrante de Andalucia, mediante un Convenio de Colaboracin entre la Consejera de Empleo, la Consejera para la Igualdad y Bienestar Social, la Caixa y Fundacin Genus para el fomento del autoempleo a travs de la concesin de microcrditos (Jimnez, Rosales, Morales, & Guardiola, 2011).

 

En Colombia, la ley brinda condiciones especiales de crdito a empresas generadoras de empleo, a travs del Fondo Nacional de Garantas, por un 80% del valor del crdito requerido para el emprendimiento. El sistema de financiamiento a microempresas posee un monto mximo por operacin de prstamos de veinticinco (25) salarios mnimos. Los tiempos que tomaban los establecimientos crediticios para los desembolsos llevaron al microempresario a utilizar esquemas ms rpidos, menos formales, pero ms costosos; ante esta situacin intervinieron las fundaciones y organizaciones no gubernamentales para ampliar la cultura del crdito en sectores sociales y geogrficos de difcil acceso (Aristizbal, 2007).

 

Un estudio de las micro finanzas de la Asociacin Sinergia, Distrito de la Esperanza en Per, evalu a mujeres con actividades econmicas informales, pobres emprendedoras que no pueden acceder al sistema financiero, pero realizan actividades productivas. El crdito fue concedido fue

otorgado con garanta de los ahorros de todas las socias, quienes ejercan una presin social e inclusive realizaban visitas para la recuperacin de los valores morosos. La mayor parte de las socias con las ganancias del negocio desarrollado con el microcrdito les ha permitido adquirir su vivienda, construccin de su terreno o realizar adecuaciones.

 

El desarrollo de los servicios no financieros ha ayudado a la eficiencia de sus actividades econmicas a travs de las capacitaciones de gestin empresarial en ventas, charlas para la mejora de su autoestima y talleres de asistencia tcnica (Vsquez, 2014).

 

Morocho (2014) analiz el mercado de los microcrditos productivos rurales en el Cantn Portoviejo, obteniendo las siguientes evidencias: desconocimiento sobre el microcrdito por falta de difusin por parte de las entidades financieras o entes gubernamentales y que no existen canales de asistencia y capacitacin para el acceso a un microcrdito. Quienes han accedido a los crditos, encuentran facilidad para realizar operaciones de microcrditos en bancos privados, Banco Fomento y cooperativas de ahorro y crdito, mientras que las fundaciones no tienen tanta accesibilidad. El Banco del Fomento ha sido una de las instituciones que ms dificultades tiene para acceder a un microcrdito, por el contrario, las fundaciones presentan el menor grado de dificultad.

 

Situacin del Microcrdito en Guayaquil

En el ao 2011, la Confederacin Alemana de Cooperativas (DGRV) y el Centro de Estudios Monetarios Latinoamericanos (CEMLA), como asociacin de los bancos centrales de Amrica Latina y el Caribe, presentaron los resultados de un estudio sobre los mercados microfinancieros y microcrediticios en los pases de la regin en los que la DGRV tiene proyectos.

 

El estudio se bas en el anlisis de casos de cooperativas de ahorro y crdito (CAC) e instituciones microfinancieras de cinco pases: Ecuador, Mxico, El Salvador, Colombia y Paraguay. Los resultados demostraron que en Ecuador el 75,7% conceden operaciones del microcrdito entre

US$ 100 y US$ 10.000, es decir en los segmentos de microcrditos minoristas y de acumulacin simple. El 50.3% de los socios de las cooperativas consultada viven en el sector urbano y el 49.7% viven en el sector rural.

 

Las 70 cooperativas consultadas ofrecieron productos de microcrdito relacionados con los productos de microahorro y solo el 53% de las cooperativas realizaron el microahorro como producto de captacin (Cuasquer & Maldonado, 2011).

 

 

Grfico 1. Volumen de Crditos Concedidos en Guayaquil por Entidades

 

 

Grfico 1. Microcrditos concedidos en Guayaquil (SBS).

 

En el segmento de los microcrditos, el crecimiento del cooperativismo y de la banca privada ha desplazado a las instituciones financieras del estado. En 2011, cooperativas realizaron el 30,8% de las operaciones y los bancos privados, el 29,7%. En la Figura 2 se presenta la evolucin de los microcrditos otorgados por instituciones del estado en Guayaquil, concediendo US$ 22 millones de dlares en el ao 2014 en comparacin con los US$ 197 millones otorgados en el ao 2011.

 

El Banco de Guayaquil, tuve el mejor posicionamiento en el mercado de los microcrditos y crditos comerciales Pymes, con alrededor del 30% de concesin, un total de US$ 1.385 millones por prstamos otorgados; seguido por el Banco Bolivariano con el 18% y un total de US$ 841 millones otorgados y, por el Banco del Pichincha con US$ 534 millones equivalente al 12% de participacin del mercado.

 

Grfico 2. Microcrditos concedidos por instituciones del estado en la ciudad de Guayaquil perodo 2011-2014

 

 

En el 2013 el crdito productivo represent 54,6%; el de consumo, 31,3%; el de vivienda, 4%; y el microcrdito, 6,7%. El crdito productivo-corporativo obtuvo 41,82% a diciembre de 2013 ms que el ao previo y sum US$ 981,5. Los otros sectores, excepto el de consumo, recibieron montos mucho menores. Incluso, para consumo se entregaron ms crditos que para los segmentos de crdito productivo-empresarial y productivo-pymes en conjunto (Pozo, 2013).

 

Grfico 3. Tipos de crditos concedidos por instituciones del estado en la ciudad de Guayaquil perodo 2011-2014

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Microcrdito en la Cooperativa Sergio Toral 1

Los microcrditos en la Cooperativa Sergio Toral 1 funcionan a travs las entidades financieras quienes brindan crditos a las personas que cuentan con una garanta ya sea de casa, terreno o vehculo y pueden cumplir con las cuotas establecidas por los bancos; las cooperativas de ahorro y crdito quienes brindan crditos a los microempresarios que ya emprendieron un negocio y tienen facturas de compra evaluando el nivel econmico del prestamista; crditos comerciales directo cuyos cobros se realizan una semana despus de la entrega; y los chulqueros, quienes facilitan el acceso a prstamos a quienes no tienen posibilidades de llegar a una institucin financiera.

 

Las instituciones que prestan ayuda y programas beneficiosos para los emprendedores de este sector son: la Fundacin Hogar de Cristo, Credife, Banco D-MIRO, Banco FINCA y Cooperativa 29 de Octubre, que ofrecen diferentes servicios como crditos asociativos, semilleros de emprendimiento, bancos comunales, ventas de casas, programa de vivienda social, entre otros.

 

Banca Comunal de la Fundacin Hogar de Cristo

La Fundacin Hogar de Cristo es una institucin no gubernamental, pluralista sin nimos de lucro dirigida por la Campaa de Jess que facilita procesos de desarrollo humano sustentable, con las personas en mayor situacin de pobreza, vulnerabilidad o exclusin del litoral ecuatoriano. Se promueve la generacin de ingresos para la mujer a travs del microcrdito como un derecho, que le permita crear o mejorar un pequeo negocio generando autonoma y logrando mejorar la calidad de vida de sus familias. El programa de microcrdito se lo organiza a travs de bancos bajo el enfoque. Los montos de crdito van desde US$ 200,00 a US$1.000,00 con pagos semanales por 16 semanas garantizadas con un depsito a plazo fijo endosado a la fundacin por el 5% del monto solicitado.

 

Para renovaciones se aplica el 20%. La evaluacin se realiza en funcin de tipo de negocio, capacidad de pago, visita que la promotora realiza a su domicilio y negocio. Los prstamos que se otorga a las socias se complementan con: capacitacin, acompaamiento y seguimiento. La capacitacin incluye temas como: Desarrollo Humano y Gnero, Educacin Social y Financiera, y Economa Popular y Solidaria.

 

Moreira (2015) en su investigacin sobre el impacto de los cambios en las condiciones de vida de las mujeres pobres de Bastin Popular que participaron en el programa de microcrditos de la Corporacin de Viviendas del Hogar de Cristo obtuvo como resultados: incremento de la inversin y acumulacin en activos del negocio; increment el gasto en alimentacin del hogar; y los gastos de educacin y mejoras en la vivienda no fueron estadsticamente significativos.

 

Materiales y Mtodos

El tipo de investigacin utilizado es descriptivo con un estudio de campo de los microcrditos de las MIPYMES en el sector Sergio Toral 1, Guayaquil. El enfoque es cuantitativo y se analiz las estadsticas del perodo 2011-2014, los mtodos empricos utilizados fueron la observacin y encuesta con los instrumentos de cuestionario y lista de cotejo para la observacin de campo, los mismos que permiten analizar e interpretar la informacin sobre la realidad del sector.

 

Para el estudio se selecciona una muestra a conveniencia por no existir una base de datos detallada de los negocios y lugares donde se encuentran stos, adems debido a la facilidad operativa y en bajos costes de muestreo. Los informantes claves empleados en la investigacin no han sido seleccionados mediante un criterio estadstico, escogiendo 35 microempresarios a conveniencia del autor debido a la poca disponibilidad para brindar informacin por temor a los organismos de control y por la limitada seguridad del sector. La Cooperativa Sergio Toral 1 se encuentra ubicada al noroeste de la ciudad de Guayaquil, se estima 21.893 habitantes aproximadamente al ao 2014, con un nmero de 565 microempresas. Para el presente artculo se utiliz la investigacin de Andrade & Intriago (2015) en su tesis para la obtencin del ttulo de Ingeniera Comercial de la Facultad de Ciencias Administrativa cuyo tema es: Anlisis e Incidencia de los Microcrditos Concedidos a Las MIPYMES en el Sector Sergio Toral 1 Ubicado en el Noroeste de la Ciudad de Guayaquil. Su Impacto y Contribucin en el Desarrollo Socio-Econmico durante el Periodo 2011-2014.

 

Resultados

El 3% de los encuestados han realizado un prstamo para gastos personales y el 97% realiz un prstamo para el emprendimiento de un negocio.

 

El 77% de las personas encuestadas realizaron prestamos en una institucin financiera ya sea Banco o Cooperativa dedicada al otorgamiento de microcrditos, el 10% ha solicitado prstamos a usureros o chulquero y el 13% ha realizado prstamos a familiares o personas interesadas en el negocio.

 

 

 

 

 

Los prestatarios califican el sistema financiero como bueno el 40%, un 27% de ellos consideran al sistema regular, y el 33% declaran como malo el sistema financiero del sector.

 

 

 

Grfico 4. Percepcin del sistema financiero

 

El 53% de los encuestados consideran que existen muchas barreras en las instituciones financieras al momento de solicitar un crdito y el 47% tiene claro que son necesarios los requisitos que las instituciones requieren para tener respaldo sobre el crdito que otorgan.

 

 

Grfico 5. Documentos considerados como barrera

 

        El 87% de las personas encuestadas identifican que los chulqueros brindan los prstamos sin requisito alguno, solo visitan su lugar de trabajo o negocio y proceden a brindar el crdito, siendo uno de los problemas por los que las personas no van a las instituciones financieras, el 10% indica que solicitan prstamos a chulqueros porque no estn tan informados sobre las instituciones que brindan crditos, el 3% piensa que son otros los motivos por los que solicitan crdito a los chulqueros.

 

 

Grfico 6. Percepcin de Chulqueros

El 97% de personas cree que se debera brindar capacitaciones al sector para el buen manejo del microcrdito y el 3% que no desea capacitarse.

 

 

 

Los prstamos que se recibieron los encuestados un 77% lo destino con un fin especfico por el cual se motiv a solicitarlo y el 23% lo utilizo para otro fin.

 

 

4. Discusin de Resultados

A travs de la presente investigacin se concluye que la mayora de los microempresarios encuestados de la Cooperativa Sergio Toral 1 han tenido acceso a fuentes financiamiento formales, sin embargo, los chulqueros mantienen presencia en el sector. El 88% de los microempresarios encuestados tienen claro que las personas acuden a los chulqueros porque ellos no piden requisito alguno y la entrega del dinero es casi de una manera inmediata; a pesar del elevado inters que cobran an existen personas que lo solicitan siendo este un agravante a la situacin de pobreza.

 

El microcrdito en el sector ha sido fundamental logrando que el 97% de los microempresarios solicitaran prstamos a las instituciones financieras, siendo el emprendimiento de su negocio el motivo del endeudamiento, logrando as iniciar su vida como microempresario en busca de un mejor bienestar para su familia.

 

Las fundaciones y organizaciones no gubernamentales han sido el canal para difundir la cultura del crdito en sectores sociales y geogrficos de difcil acceso. Se debe realizar programas de desarrollo social para optimizar el uso de los fondos recibido de los microcrditos, servir a las personas ms pobres, y fortalecer a las mujeres. Es constante la necesidad de capacitaciones tanto en relacin a la obtencin de crdito como en la optimizacin del uso de los fondos recibidos. Las cooperativas y fundaciones deben brindar charlas a los prestamistas, con la finalidad de que conozcan sobre las clusulas, trminos, procesos que deben considerar al momento de realizar su microcrdito.

 

La Fundacin Hogar de Cristo, es un ejemplo exitoso de la banca comunal que desarrolla un capital social aplicando metodologa Grameen, convirtindose un punto de referencia para los ms pobres, ofreciendo oportunidad para acceder a una vivienda, o prstamos. Otro caso beneficioso del apoyo comunitario es la Asociacin Sinergia de Per, en el cual las asociadas pudieron obtener mejoras en relacin a sus viviendas como consecuencia de los emprendimientos realizados mediante los microcrditos. Se debe mantener presente el enfoque comunal e involucrar a los lderes, al pastor, y al prroco del sector para contribuir en la difusin de programas de capacitaciones, concientizar y crear compromiso por parte de los microempresarios, para que estos puedan apreciar la importancia de las mismas.

 

Por lo tanto, para romper la barrera el sector de Sergio Toral 1 como un lugar vulnerable con limitaciones al crdito se debe brindar capacitaciones para fortalecer las propuestas de emprendimiento, ayudar en el desarrollo comunal y crear fuentes de trabajo. El objetivo es transmitir los conocimientos a los microempresarios, asesoramiento para administrar su proyecto con eficiencia y eficacia y sobre todo concientizar las consecuencias de la participacin del usurero. Las capacitaciones pueden ser brindadas por entidades gubernamentales, fundaciones o, inclusive, los estudiantes de las instituciones de educacin superior como parte de los proyectos de vinculacin con la comunidad, requisito previo a la obtencin del ttulo de tercer nivel.

 

Referencias Bibliogrficas

Andrade, O., & Intriago, S. (2015). Anlisis e Incidencia De Los Microcrditos Concedidos a Las Mipymes en el Sector Sergio Toral 1 Ubicado en el Noroeste De La Ciudad De Guayaquil. Su Impacto y Contribucin en el Desarrollo Socio-Econmico durante el Periodo 2011-2014 (Tesis). Universidad de Guayaquil, Facultad de Ciencias Administrativas, Guayaquil.

Aristizbal, R. (2007). El Microcrdito como Alternativa de Crecimiento en la Economa Colombiana. Revista Ciencias Estratgicas, 15.

BCE, B. C. (2009). Regulacin 184-2009. Ecuador.

COMYF. (2014). El Cdigo Orgnico Monetario y Financiero. Ecuador.

Cuasquer, H., & Maldonado, R. (2011).

Microfinanzas y microcrdito en Latinoamrica estudios de caso: Colombia, Ecuador, El Salvador, Mxico y Paraguay. Centro de Estudios Monetarios Latinoamericanos.

Fundacin Hogar de Cristo. (2012). Memoria Institucional. Guayaquil.

Holguin, C. (11 de 2012). Microfinanzas en Ecuador. Boletn Informativo de la Asociacin de Bancos Privados del Ecuador, 28. Obtenido de http://www. asobancos.org.ec/ABPE_INFORMA/noviembre_2012.pdf

INEC, I. N. (2015). Medicin del Indice de Precios al Consumidor (IPC) Diciembre 2014. Instituto Nacional de Estadstica y Censo, Quito.

Jimnez, J., Rosales, V., Morales, M., & Guardiola, J. (2011). Inmigracin y Microcrditos como Instrumento de Integracin: El Caso de Espaa y Andaluca. Congreso Internacional sobre Migraciones en Andalucia. Granada: Instituto de Migraciones.

Moreira, M. (2015). Impacto del Microcrdito del Hogar de Cristo en las Condiciones de Vida de Mujeres Pobres de las Zonas Urbano Marginales de Guayaquil: Sector Bastin Popular (Titulo de Magister). Universidad de Guayaquil, Facultad de Ciencias Econmicas, Guayaquil.

Morocho, J. (2014). El Impacto del Mercado de Microcrditos Productivos Rurales y su Incidencia en el Desarrollo de los Habitantes del Cantn Portoviejo Provincia de Manab, Periodo 2006-2011. (Ttulo de Magister). Universidad de Guayaquil, Facultad de Ciencias Econmicas, Guayaquil.

Pozo, F. (2013). El Sistema Bancario seguir buscando satisfacer las necesidades crediticias del sector productivo. Boletin Informativo, Asociacin de Bancos Privados del Ecuador, Quito.

SBS, S. d. (2011). Evolucin de las Microfinanzas en el Ecuador. Periodo Septiembre 2010- Septiembre 2011. Recuperado el 15 de 09 de 2016, de http:// www.superbancos.gob.ec/medios/PORTALDOCS/ d o w n l o a d s / b o l e t i n _ m i c r o f i n a n z a s _ 2 0 1 1 / presentacion_2011.pdf

Vsquez, G. (2014). Influencia de la Microfinanzas en el Nivel de los Clientes de la Asociacin Sinergia del Distrito de La Esperanza (Titulo de Contador Pblico). Universidad Nacional de Trujillo, Facultad de Ciencias Economicas, Trujillo.

Yunus, M. (2003). Expansin de la Cobertura del Microcrdito para alcanzar la meta de desarrollo del milenio. Seminario Internacional Atacando la Pobreza con Microcrdito. Dakha.



[1]Docente Universidad de Guayaquil

[2]Docente Universidad de Guayaquil.

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