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Uso de los medios de pago electrónico en las empresas de la
provincia de Santa Elena
Use of electronic payment methods in companies in the
province of Santa Elena
Jimmy Gabriel Rivera Ramírez
1
jrivera@upse.edu.ec
0000-0001-8179-6626
Otto Patricio Suarez Rodríguez
2
docenteinvestigador@uteg.edu.ec
0000-0002-2515-7026
Jorge Fabián Tenezaca Rodríguez
3
jorge.tenezacar@ug.edu.ec
0000-0001-9573-4506
Bolívar Mendoza Morán
4
bmendoza24@alumno.uned.es
0000-0002-7680-7586
Recibido: 1/9/2020, Aceptado: 1/11/2020
RESUMEN
La presente investigación fue realizada en la provincia de Santa Elena – Ecuador, y
su objetivo fue medir la predisposición de las empresas a implantar sistemas para
aceptar pagos electrónicos en sus negocios. Santa Elena cuenta con 11.662
empresas, de las cuales el 48% son empresas orientadas a vender productos o
servicios para el turista, los turistas extranjeros prefieren usar tarjeta de crédito y
llevar poco efectivo. En esta investigación la muestra fue de 372 empresas de la
provincia de Santa Elena y se entrevistó a los dueños y/o gerentes de las mismas.
El análisis de los datos indicó que el 54% de las empresas cree que los terminales
de punto de venta (TPV) son confiables, pero solo el 16% de las empresas dispone
de uno de estos equipos. El análisis de correlación de Spearman arrojó un coeficiente
del 0,255 que indica una baja correlación entre estos dos factores. Esto se corrobora
aún más ya que el 65% de las empresas señaló que estarían dispuestos a instalar
un TPV pero después de unos cinco años.
Palabras clave: terminal de punto de venta, TPV, transferencia bancaria, pasarela
de pago, medio de pago electrónico.
ABSTRACT
This research was carried out in the province of Santa Elena - Ecuador, and its
objective was to measure the predisposition of companies to implement systems to
accept electronic payments in their businesses. Santa Elena has 11662 companies,
of which 48% are companies that sell products or services for tourists, foreign
tourists prefer to use a credit card and carry little cash. In this research, the sample
was 372 firms of Santa Elena Province whose owners and/or managers were
1
Universidad Estatal Península de Santa Elena, Ecuador
2
Universidad Tecnológica Empresarial de Guayaquil, Ecuador
3
Universidad de Guayaquil, Ecuador
4
Universidad Nacional de Estudios a Distancia, España.
&
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provincia de Santa
Elena
interviewed. The data analysis indicated that 54% of companies believe that point-
of-sale terminals (POS) are reliable, but only 16% of companies have one of these
devices. The Spearman correlation analysis indicates a coefficient of 0,255 which
indicates a low correlation between these two factors. This is further confirmed since
65% of companies indicate that they would be willing to install a TVP but after five
years.
Keywords: Point of sale terminal, POS, bank transfer, payment gateway, electronic
payment-method.
Introducción
Santa Elena es la provincia más joven del Ecuador, fundada el 7 de noviembre del
2007, cuenta con 3 cantones: Salinas, La Libertad, Santa Elena, cada cantón tiene
playa, y por ende la provincia es eminentemente turística y visitada tanto por turistas
nacionales como extranjeros durante todo el año (Yumisaca , Mendoza, & Villón ,
2017), por ser una provincia turística existen muchos negocios orientados al turista
y cabe recalcar que el turista extranjero prefiere usar tarjetas de crédito en lugar de
llevar altas sumas de dinero en efectivo.
El comercio tradicional de compra venta de bienes y servicios se ve influido directa
e indirectamente por las formas de pago electrónico, en donde el cliente además de
pagar en efectivo también paga por medios electrónicos como transferencias
bancarias, tarjetas de débito, tarjetas de crédito, esto debido a que el cliente no
desea llevar consigo altas sumas de dinero en efectivo.
Un dato importante, según el (Banco Central del Ecuador, 2019) en la Encuesta de
Oferta y Demanda de Servicios Financieros 2017 es que aproximadamente el 52%
de los ecuatorianos utiliza algún punto de atención financiero como agencias,
ventanillas, cajeros automáticos o corresponsales no bancarios. Esto quiere decir
que el 48% de la población no está bancarizada o no posee una cuenta de ahorros.
Según (Galán Figueroa & Venegas Martínez, 2016) los sistemas de pago constituyen
la infraestructura básica para que los mercados puedan operar eficientemente, por
lo que su adecuado funcionamiento depende de los procedimientos y reglas
establecidas por las autoridades para que los usuarios puedan liquidar la adquisición
de bienes, servicios y activos de manera sencilla.
Según (Pumarino, 2010), por otra parte, la seguridad se ha convertido en el principal
problema, objetivo e inquietud del comercio electrónico. La seguridad en el comercio
electrónico viene referida tanto a los aspectos técnicos como a los jurídicos. Se
demanda seguridad jurídica, se quiere tener certidumbre acerca del régimen jurídico
aplicable a las relaciones comerciales entabladas por medios electrónicos. La
seguridad técnica descansa en los mecanismos de encriptación y de seguridad
informática que se implementan, pero no lo es todo. También es importante la
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confianza que se genere y transmita a los posibles usuarios. Dicha confianza no sólo
descansa en la seguridad técnica, sino también en la jurídica.
El uso de las nuevas tecnologías de contratación electrónica y de los medios de
pagos, en general, se extenderá en la medida en que los usuarios constaten que los
sistemas funcionan de manera segura y que la ley reconoce derechos y obligaciones
generados en un ambiente virtual.
El objetivo de la presente investigación es determinar el nivel de aceptación y la
predisposición al uso de los medios de pago electrónico por parte de las empresas
en la provincia de Santa Elena, Ecuador.
1 Medios de pago electrónicos
Dentro de los medios de pago electrónico tenemos principalmente:
Dinero electrónico
Billetera electrónica – E-wallet
Transferencias bancarias
Tarjetas de crédito
Tarjetas de débito
1.1 Dinero electrónico
Según (Nabila, y otros, 2018) el dinero electrónico se define como un instrumento
de pago que cumple con los siguientes elementos: emitido sobre la base del valor
del dinero depositado antes del emisor; el valor del dinero almacenado
electrónicamente en un servidor de medios (efectivo digital) o chip (billetera
electrónica); utilizado como medio de pago a comerciantes que no son emisores de
dinero electrónico; y el valor del dinero electrónico administrado por el emisor no es
un depósito como se menciona en las leyes que rigen la banca.
Para (Cohen B. , 2010) el dinero electrónico (también etiquetado como moneda
digital, o e-cash) actualmente viene en dos formas básicas: tarjetas inteligentes y
dinero de trabajo neto. Ambos se basan en cadenas de dígitos cifrados, información
codificada en series de ceros y unos, que puede transmitirse y procesarse
electrónicamente. Las tarjetas inteligentes, un descendiente tecnológico de la tarjeta
de crédito ubicua, tienen un microprocesador incorporado (un chip) que se carga con
un valor monetario. Las versiones de la tarjeta inteligente (o 'monedero electrónico')
van desde tarjetas de débito simples, que generalmente se pueden usar para un solo
propósito y pueden requerir autorización en línea para la transferencia de valor,
hasta dispositivos más sofisticados de valor almacenado que son recargables,
pueden ser utilizados para múltiples propósitos, incluso fuera de línea.
Según (Silva, 2019) en el Ecuador el dinero electrónico fue creado en el 2014 a
través del Código Orgánico Monetario y Financiero. Llegó a tener 406.724 cuentas
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abiertas con un saldo acumulado de USD 8,9 millones. Aunque muchos usuarios
desactivaron sus cuentas en abril del 2018, hasta enero de este año aún existían
226.750 cuentas pendientes por cerrar, las cuales guardaban más de USD 2
millones. Una de las características del sistema era que se podía usar en cualquier
celular, sin la necesidad de estar conectado a Internet. Permitía pagar servicios
básicos, comprar en establecimientos comerciales, pagar carreras de taxi y hasta
enviar remesas al exterior
1.2 Billetera electrónica – Electronic Wallet – E-Wallet
Para (Chaveesuk & Nookhao, 2019) la billetera electrónica es una innovación
financiera que utiliza tecnología para cambiar el método de pago. Cambiar de usar
billetes, monedas o tarjetas de crédito en forma electrónica, es más rápido, seguro
y más eficiente. También recibe beneficios de marketing, ya sea actividades de
marketing, gestión de relaciones con el cliente o varias promociones que ofrece el
negocio. Muchas compañías están tratando de desarrollar teléfonos inteligentes para
convertirse en billeteras electrónicas debido al comportamiento de los consumidores;
por lo general, llevan su teléfono inteligente a cualquier lugar, en cualquier
momento.
En el Ecuador la Junta Monetaria autorizó la creación de BIMO o billetera móvil. Hasta
febrero de 2020 estaban asociadas 14 cooperativas, 13 bancos y una mutualista.
Según (Silva, 2019) la BIMO aparece como el sustituto del dinero electrónico, que
fue administrado por el Banco Central del Ecuador (BCE) hasta el 2017. En diciembre
de ese año, la Ley de Reactivación Económica puso fin a la plataforma del BCE y dio
paso a la iniciativa privada.
1.3 Transferencias bancarias
Según el (BBVA, 2017) las transferencias bancarias son envíos de dinero realizados
a la orden de un cliente desde su cuenta bancaria en una entidad (ordenante) a otra
designada (beneficiario). En caso de realizarse entre cuentas del mismo banco se
denomina traspaso o transferencia directa, las transferencias directas son al
instante. La que se realiza entre bancos distintos se conoce como transferencia
interbancaria.
De acuerdo con datos de Banco Central en el 2018 se realizaron 218,1 millones de
transacciones digitales, de las cuales 68 millones fueron transferencias mediante
banca en línea (Tapia, 2019).
Para el caso del Ecuador los principales bancos tienen en su página web la opción de
transferencias electrónicas y la mayoría de los bancos tienen una aplicación móvil,
como Banco Pichincha, Banco Pacífico, Banco Bolivariano.
Según la revista (EkosNegocios , 2017) los principales bancos del sistema financiero
son: Pichincha, Pacífico, Bolivariano, Produbanco, Guayaquil, del Austro e
Internacional, es decir los bancos con más cantidad de agencias en el territorio
ecuatoriano, y con mayor capital, por ende, también los bancos con más cuenta
ahorristas.
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Para uso de un medio de pagos electrónico se necesita de un sistema de pagos el
cual está constituido por el conjunto de medios, instrumentos, procedimientos y
normas que posibilitan transferir dinero entre sus participantes (instituciones
financieras, entidades públicas y la ciudadanía) (Banco Central del Ecuador, 2018),
es decir todas las entidades financieras del Ecuador están unidas al sistema
financiero cuyo intermediario es el Banco Central del Ecuador, quien garantiza la
trasferencia de valores entre los bancos, además permite que el dinero sea
rastreable desde su fuente hasta su destino, esto no ocurre con las monedas
electrónicas como el caso del bitcoin el cual no funciona dentro de ningún sistema
bancario y ningún banco garantiza sus fondos además no es rastreable por lo que
fomenta el sicariato y la delincuencia, por tal razón tecnologías como Google y
Microsoft decidieron no apoyar monedas electrónicas.
1.4 Tarjetas de crédito
Una tarjeta de crédito es una tarjeta de plástico con los datos de las identificaciones
de la entidad emisora y del afiliado autorizado para emplearla; así como su vigencia.
Además, pueden contener la firma del portador legítimo (Quezada Marín, 2017).
Según (Granucci, Vriheas, & HammadJames, 2009) con las tarjetas de crédito, los
titulares de tarjetas pueden pagar las transacciones hasta un cierto límite
preestablecido. El límite de crédito de una tarjeta es el monto máximo en dólares
que un titular de tarjeta (a veces denominado prestatario) puede cobrar en su cuenta
de crédito renovable. El límite de crédito también se conoce como "línea de crédito"
o "tamaño de línea". Algunos emisores de tarjetas de crédito (también conocidos
como prestamistas o "emisores") establecen límites separados para compras y
adelantos en efectivo.
Muchas tarjetas de crédito permiten al titular de la tarjeta obtener efectivo de una
cuenta rotativa, generalmente en un cajero automático (ATM). Dichos adelantos en
efectivo se registran en los estados de cuenta por separado de las compras de bienes
o servicios. Por lo general, hay un límite en el adelanto de efectivo total por mes
(conocido como el "límite de adelanto de efectivo"), una tarifa especial asociada con
la transacción y una tasa porcentual anual (APR) más alta en el monto en efectivo
prestado. (Quezada Marín, 2017).
1.5 Tarjetas de débito
La tarjeta de débito es un documento que está asociado a una cuenta de ahorros y/o
cuenta corriente. La tarjeta de débito permitirá únicamente el consumo sobre saldos
disponibles. Por ningún motivo este tipo de tarjeta otorgará sobregiros en cuentas
corrientes o créditos a la cuenta asociada (Superintendencia de Bancos, 2017).
Cada entidad emisora está autorizada por la Superintendencia de Bancos, la entidad
financiera podrá configurar la tarjeta de la cuenta para que sirva como tarjeta de
débito en la red, siempre y cuando cuente con las medidas de seguridad establecidas
por la Superintendencia de Bancos. (Superintendencia de Bancos, 2017).
Una tarjeta de débito no es realmente una tarjeta de crédito, aunque se parece
mucho a una, hasta el logotipo de Visa o MasterCard. Sin embargo, le permite
acceder a su cuenta corriente a través del uso simple de la tarjeta de débito sin tener
que llevar efectivo o cheques. Debido a que una tarjeta de débito facilita el acceso
inmediato a su cuenta, es importante recordar que no obtiene el período de gracia
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de 20 a 25 días que tiene con una tarjeta de crédito entre el momento en que se
incurrió en la deuda y el momento en que se vence. (Weisman, 2005).
1.6 Elementos informáticos para el uso de tarjetas
Los comercios usan dos tipos de tecnologías para cobrar dinero a través de tarjetas
de débito o crédito:
POS
Pasarela de Pagos
En el caso de los comercios, la mayoría disponen de sistemas POS en Ecuador la
empresa DataFast es quien provee de la plataforma y los equipos.
1.7 Point Of Sale POS - Terminal de punto de venta TPV
Para (James A. Campo, J., Campo, & , Brunswick; Fred J., 1995) los terminales de
punto de venta TPV, se usan comúnmente en tiendas minoristas para registrar
información relacionada con transacciones de ventas. En su forma más básica, el
terminal incluye un teclado para la entrada manual de datos y una impresora para
imprimir un recibo de cinta de papel para entregar al cliente. Los terminales de punto
de venta convencionales también incluyen lectores magnéticos para leer los datos
registrados en las tarjetas de crédito de los clientes. Luego se verifica el crédito de
los clientes accediendo electrónicamente a una base de datos apropiada a través de
una línea telefónica.
El TPV interactúa con el sistema bancario a través de una red, típicamente una línea
telefónica convencional o celular, para procesar la transacción. Las tarjetas tienen
números de cuenta y seguridad impreso en ellos, haciéndolos fácilmente accesibles
para el POS (Debono & Busuttil, 2011)
Imagen 1: POS
Fuente: https://www.indiamart.com/messrs-randhirveer/
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Según la (Superintendencia de Bancos, 2018) todos los dispositivos electrónicos de
puntos de venta (POS), que prestan servicios en cualquier establecimiento comercial
del Ecuador, están habilitados para recibir el pago con cualquier marca de tarjetas
de crédito o débito emitidas por las entidades financieras debidamente autorizadas
por los organismos de control.
Según Pérez (2002) un vendedor comprará o alquilará una máquina lectora si su
utilidad neta por tenerla es positiva. Los determinantes de la utilidad son los
siguientes:
1. Aumento en el saldo promedio: al efectuar la mayoría de sus ventas a través de
tarjeta el vendedor necesita mantener menos efectivo.
2. Ahorro por no realizar transacciones con el banco: cada vez que el vendedor
deposita dinero en el banco se adjudica un costo. Ya que cuando son altas sumas de
dinero se debe contratar a una empresa de seguridad para transportar valores, Al
disponer de una máquina lectora y si sus ventas son la mayoría con tarjetas se verá
reducida la cantidad de veces que el vendedor debe enviar dinero en efectivo al
banco.
1.8 Pasarelas de pago - Payment Gateway
Según (economiasimple, 2018) una pasarela de pago o TPV virtual es el sistema que
permite al vendedor aceptar tarjetas de crédito y otros métodos de pago electrónico
a través de su tienda virtual. Autorizan los pagos con tarjetas de crédito con el
objetivo de apoyar los sistemas de punto de venta.
Para (Williams, 2007) la pasarela de pagos conecta el sitio web de un comerciante
con la vasta red de bancos y procesadores que conforman nuestro sistema
financiero. Una puerta de enlace no procesa realmente ninguna transacción;
depende de procesadores externos para manejar la verificación real de la
información de la tarjeta de crédito. La puerta de enlace simplemente sabe cómo
tomar los parámetros de entrada que envía para una transacción determinada y
convertirlos a un formato que pueda pasar a los bancos para su verificación. Dicho
de otra manera, una pasarela de pago es la puerta de entrada a la casa del
procesamiento financiero en línea.
A nivel de Ecuador existen las siguientes pasarelas de pago: Kushky pagos,
Paymentez para recibir pagos en línea de bancos nacionales.
El pago mediante medios electrónicos mejora la seguridad tanto del cliente como del
vendedor, en el caso del cliente al no tener que retirar dinero del banco no se vuelve
objeto de asaltos. En el caso del vendedor las ventajas de cobro usando medios
electrónicos evita tener que acumular dinero en efectivo en sus cajas y luego tener
que llevar al banco fuertes sumas de dinero a depositar, además ahorro de tiempo
de trabajo en el trámite del depósito bancario, la segunda ventaja es evitar recibir
billetes falsos.
Esta investigación busca conocer la percepción e importancia que conceden los
dueños de negocios a los medios de pago electrónico y su predisposición a poner
en marcha medios de pago electrónico.
Metodología
En esta investigación se aplicó un enfoque cuantitativo de tipo correlacional y de corte
transversal. Se busca correlacionar las variables planteadas en el objetivo de esta
investigación en base a información levantada en un momento dado de tiempo, para
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provincia de Santa
Elena
luego en base a los resultados obtenidos, analizarla y generar ideas que respondan
a la pregunta planteada de la investigación (Hernández, Fernández, & Batista,
2010).
En la presente investigación se definió como población de estudio a los negocios de
la provincia de Santa Elena, que según el (INEC, 2010), para año 2010 existían
11.662 empresas. Considerando que no existe un registro actualizado de esta cifra,
se tomó la misma para el cálculo de la muestra.
2 Se aplicó muestreo simple aleatorio, mediante la fórmula para estimar el tamaño
de la muestra representativa para una población finita que según Fernández (2012)
es la siguiente:
Donde:
• N = Total de la población = 11.662
• Z= 1.96 (con nivel de confianza del 95%)
• p = proporción esperada (en este caso 50% = 0.5)
• q = 1 – p (en este caso 1-0.5 = 0.5)
• e = Límite aceptable de error muestral (para esta investigación es 5%).
n = 372
Es decir, el tamaño de la muestra fue de 372 empresas. Esta muestra se distribuyó
a su vez en forma estratificada en función del número de empresas de la población
por cantón y zona de la provincia, quedando la distribución como se ilustra en la
Imagen 2. Se puede observar que la mayor cantidad de empresas encuestadas están
en el cantón La Libertad, lo que corresponde al 39% del total de empresas.
Imagen 1: Distribución de la muestra por cantón y zona.
Fuente: Elaboración propia
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Para la presente investigación se utilizó la técnica de encuesta mediante la
entrevista estructurada guiada por un cuestionario como instrumento primario de
obtención de información estandarizada para reducir riesgos de subjetividad.
En esta investigación se planteó la siguiente hipótesis:
H
0
: La importancia que le dan los dueños de empresas a los TPV tiene fuerte relación
con el tiempo cercano para implementar los TPV
H
1
: La importancia que le dan los dueños de empresas a los TPV no tiene fuerte
relación con el tiempo cercano para implementar los TPV
Para el análisis de datos se utilizó MS Excel y SPSS. Para la comprobación de
hipótesis, se aplicó el estadístico coeficiente de correlación de Spearman que permite
comparar dos muestras con observaciones del tipo ordinal para mostrar el grado de
correlación. Este coeficiente ρ de Spearman puede tomar valores entre -1 y 1,
mientras más se aproxima a la unidad el grado de correlación entre las variables es
más fuerte.
Resultados y discusión
En cuanto a la tenencia de dispositivos POS, el 84% de los negocios encuestados no
tienen un terminal de punto de venta, y solo el 16% lo tiene, haciendo una
extrapolación a las 11662 empresas en la provincia, solo 1866 empresas tendrían
un TPV y 9796 empresas no lo tendrían.
Imagen 3: Tenencia de dispositivos de terminal de punto de venta
FUENTE: Elaboración propia
En la provincia de Santa Elena existen muchas empresas que ofertan productos o
servicios relacionados con el turismo, es el caso de hoteles, restaurantes, bares,
tiendas de ropa, locales de venta de recuerdos (souvenirs), alquiler de motos
acuáticas, botes, etc., en efecto el 48% del total de las empresas corresponden a las
empresas ligadas al sector turístico, como se aprecia en la Imagen 4.
50
NO; 84%
SI; 16%
Tenencia de dispositivo Terminal de
Punto de Venta TPV -POS
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Elena
Imagen 4: Empresas vinculadas al sector turístico
Fuente: Elaboración propia
Con relación a la importancia que los dueños de las empresas le dan a saber hacer
transferencias electrónicas, el 61% lo consideran desde moderadamente importante
hasta extremadamente importante.
Imagen 5: Importancia de saber hacer transferencias bancarias electrónicas
Fuente: Elaboración propia
En cuanto a la confiabilidad del uso de dispositivos, el 54% de las empresas están
en el rango de moderadamente confiable, muy confiable y extremadamente
confiable, es decir más de la mitad de empresas confían en los dispositivos.
51
Nada
importante.
17%
Ligerament
e
importante.
22%
Moderada
mente
importante.
18%
Muy
importante.
38%
Extremada
mente
importante.
5%
¿Considera importante saber hacer transferencias
bancarias electrónicas?
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Imagen 6: Nivel de confiabilidad de uso de dispositivos de terminal de punto de
venta
Fuente: Elaboración popia
De igual forma, el 53% de las empresas opinan que hacer transferencias bancarias
es moderadamente confiable hasta extremadamente confiable.
Imagen 7: Nivel de confiabilidad de sistemas de cancelación electrónica como
transferencias bancarias por internet
Fuente: Los Autores
Finalmente, en lo que concierne al tiempo en que implementarían un TPV, el 9% de
las empresas manifestaron que instalarían un TPV en los próximos seis meses, el
6% indicó que instalarían un TPV entre 6 meses a un año, y el 65% indicó que lo
instalarían después de 5 años.
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Imagen 8: Tiempo en que implementaría un equipo POS – TPV
Fuente: Elaboración propia
Cuando se preguntó a los empresarios cuán importante consideran saber hacer
transferencias electrónicas, el 61% de los jefes de empresas consideran importante
saber hacer transferencias bancarias electrónicas, lo que se contrasta con el hecho
de que el 65% de las empresas indican que instalarán un TPV después de 5 años.
3 Análisis de correlación de Spearman
La entrevista a los dueños de negocios tuvo 4 preguntas, con respuestas de tipo
ordinal, con niveles de 1 a 5. Las preguntas se convierten en variables: las 3 primeras
como variables independientes y la última como variable dependiente
1. ¿Considera importante saber hacer transferencias electrónicas?
2. ¿Cómo percibe los sistemas de pago electrónico como transferencias bancarias
por internet en su nivel de confiabilidad?
3. ¿Cómo percibe los sistemas de pago electrónico datafast en su nivel de
confiabilidad?
4. ¿En cuánto tiempo implementaría el uso de datafast para cobrar dinero de tarjetas
de crédito y recibir dinero en su cuenta?
Los tipos de repuesta para la pregunta 1 fueron:
1. Nada importante
2. Ligeramente importante
3. Moderadamente importante
4. Muy importante
5. Extremadamente importante
53
despues
de 5 años;
65%
de 3 a 5
años; 12%
de 1 a 3
años; 8%
de 6
meses a 1
año; 6%
menos de
6 meses;
9%
Tiempo en que instalarian un TPV - POS en la
empresa
&
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Los tipos de repuesta para las preguntas 2 y 3 fueron:
1. Nada confiables
2. Ligeramente confiable
3. Moderadamente confiable
4. Muy confiable
5. Extremadamente confiable
En cuanto a la variable 4, sobre el tiempo de implementación del uso de POS - TPV
las opciones de respuesta fueron:
1. Entre 3 años o más
2. Entre 1 a 3 años
3. Entre 6 meses a 1 año
4. Entre 3 a 6 meses
5. Menos de 3 meses
Se utilizó el análisis de correlación de Spearman, coeficiente Rho, ya que según
(Martínez Ortega, Tuya, Martínez, Pérez, & Cánovas, 2009) se ajusta porque son
variables ordinales y es una medida de asociación e interdependencia. Los resultados
de la aplicación de la correlación de Spearman se muestran en la Tabla 1.
Tabla 1. Análisis de Correlación de Spearman (Coeficiente de correlación Rho ρ)
V
A
R
0
0
0
0
4
V
A
R
0
0
0
0
1
V
A
R
0
0
0
0
2
V
A
R
0
0
0
0
3
V
A
R
0
0
0
0
4
Coeficiente
de
correlación ρ
1
,
0
0
0
,
2
5
1
*
*
,
2
8
6
*
*
,
2
5
5
*
*
Sig.
(unilateral)
.
,
0
0
0
,
0
0
0
,
0
0
0
N
3
7
2
3
7
2
3
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No. 29, 31 de enero de 2021
ISSN impreso: 1390 - 6321
ISSN online: 2661 - 6734
Rivera, Suárez, Tenezaca, Mendoza. Uso de los medios de pago electrónicos en las empresas de la
provincia de Santa
Elena
El coeficiente de correlación Rho de Spearman entre la variable 4 y la variable 1
obtenido fue 0,251 o 25,1% de correlación; con respecto a la variable 2, 0,286 o
28,6% y con respecto a la variable 3 se obtuvo un coeficiente de 0,255 es decir
25,5% de correlación. Todos estos coeficientes resultaron estadísticamente
significativos. Esto nos da a entender que, aunque los dueños de los negocios
consideran que es importante saber hacer transferencias electrónicas y que es muy
confiable hacer transferencias bancarias así como son confiables los TPV, hay un
contrate notorio con el hecho de que más de la mitad de los encuestados instalarían
equipos TPV después de 5 años o más en el futuro.
En conclusión, se rechaza la hipótesis nula y se aprueba la alterna y por lo tanto la
importancia que le dan los dueños de empresas a los TPV no tiene relación fuerte
con el tiempo cercano para implementar los TPV.
Conclusiones
De la investigación realizada se puede concluir que:
1. El 84% las empresas de la provincia de Santa Elena, no disponen de un TPV para
sus actividades.
2. El 65% de las empresas tiene pensado implementar el uso de un TPV después de
5 años
3. La relación entre nivel de confiabilidad TPV vs tiempo de implementación de POS
- TPV para cobrar dinero es del 25,5%, lo que indica un nivel de correlación bastante
bajo, entonces se rechaza la hipótesis nula, además también demuestra el poco
interés por parte de los dueños de negocios en implementar un TPV en un futuro
cercano.
Se recomienda para futuras investigaciones ahondar en las motivaciones del por qué
la mayoría de las empresas en la provincia de Santa Elena no cuentan con
dispositivos TPV y por qué no los instalarían en un futuro cercano.
Lo recomendable es que las empresas empiecen a implementar equipos TPV en sus
negocios, como lo hacen en las grandes ciudades, ya que Santa Elena es una
provincia turística, lo cual mejoraría el nivel de ingresos por ventas.
Por último, las instituciones financieras deben proporcionar más información a sus
clientes sobre el manejo de medios de pago electrónico y sus beneficios e ir creando
una cultura de uso de los mismos.
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