Análisis de los Microcréditos de las MIPYMES en el Sector Sergio
Toral 1, Guayaquil
Analysis of the microcredits of MSMES in the Sergio Toral 1
Sector, Guayaquil
María Tamara Ortiz Luzuriaga, MAE
1
maria.ortizl@ug.edu.ec
Sonia Vizueta León, MAE
2
sonia.vizuetal@ug.edu.ec
Recibido: 1/09/ 2016, Aceptado: 1/11/ 2016
RESUMEN
La informalidad y la baja cultura financiera son factores característicos de los sectores
poco desarrollados económicamente e inclusive de los emprendedores en etapa inicial,
quienes acuden por financiamiento a personas informales sin ser consciente de los
altos costos y demás riesgos de estos créditos. En muchos países en vía de desarrollo,
el microcrédito es otorgado para implementar una actividad comercial, potenciar un
negocio, o para optimizar los recursos. El objetivo de esta investigación es realizar un
análisis de las principales fuentes de financiamientos para microcréditos de la micro,
pequeñas y medianas empresas (MIPYMES) en el sector Sergio Toral 1. El tipo de
investigación utilizada fue descriptiva con un enfoque cuantitativo basado en un
estudio de tipo longitudinal del período 2011-2014. Los métodos empíricos aplicados
fueron la observación y encuesta para analizar la realidad del sector. Los informantes
claves fueron determinados de manera no probabilística, escogiendo 35
microempresarios a conveniencia del autor. Como conclusión, se evidenció la
importancia de una entidad financiera orientada a las MIPYMES para el desarrollo
sostenible de estos sectores y la necesidad de capacitación para los beneficiarios del
microcrédito para optimizar los recursos concedidos.
Palabras Claves: Microcréditos, Sistema Financiero, Desarrollo Económico, Micro
finanzas
1
Docente Universidad de Guayaquil. Ecuador
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Docente Universidad de Guayaquil. Ecuador
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ABSTRACT
Informality and low financial culture are characteristic factors of underdeveloped
sectors and even entrepreneurs in early stage, who seeks financial in informal people
without being aware of the high costs and other dangers of these credits. In many
developing countries, the microcredit is awarded in order to implement a commercial
activity, enhance a business, or optimize the resources. The objective of this research
is to make an analysis of the main financial sources for microcredits of micro, small
and medium-sized enterprises (MIPYMES) in the sector Sergio Toral 1. The type of
research used was descriptive with a quantitative approach based on a longitudinal
study of the period 2011-2014. The empirical methods used were observation and
survey to analyze the reality of the sector. Key informants were determined in a not
probabilistic method, choosing entrepreneurs by convenience of the author. As
conclusion, it was evidenced the importance of a financial institution aimed for
MIPYMES for the sustainable development of these sectors and the need of training for
the beneficiaries’ microcredit in order to optimize the resources.
Keywords: Microcredits, Financial System, Economic Development, Micro finance
Introducción
El desarrollo económico de los países en vías de desarrollo se ve afectado por las
innumerables barreras en la obtención de créditos corporativos, debido a la crisis
económica que afecta a toda la región latinoamericana.
Las micro, pequeña y mediana empresas (MIPYMES) representan alrededor del 90%
de las entidades productivas en el país, siendo estas unos de los principales motores
en el resurgimiento de las economías contribuyendo al desarrollo social. Un problema
es que no todos los bancos de la localidad extienden préstamos a pequeños negocios,
y los que lo hacen no brindan asesorías técnicas y capacitaciones como mecanismo
de sostenimiento y desarrollo de los mismos. Las alternativas de financiamiento en el
Ecuador son varias: tarjetas de crédito para financiar compras a plazos de hasta 5
años, créditos pre aprobados por instituciones financieras o usureros que facilitan el
acceso a préstamos para quienes no tienen posibilidades de llegar a una institución
financiera, sin ningún tipo de barrera.
La dificultad que afrontan las MIPYMES y comerciantes de sectores vulnerables y
pocos desarrollados es que no son sujetos de créditos por muchas entidades
financieras, debido a su nivel de vida, a que su actividad económica no es considerada
sustentable, a que sus ingresos no son fijos. La mayoría no cuentan con la
documentación necesaria o no cumplen con el perfil requerido. Los requisitos que
solicitan las principales entidades financieras son considerados como grandes
barreras por parte de las MIPYMES, principalmente por la variedad de documentación
solicitada de soporte como: RUC, declaraciones tributarias, facturas de compras a
proveedores, certificados comerciales, etc.
Adicionalmente, se exige estabilidad domiciliaria y comercial que en muchos casos
debe ser superior a un año; solicitan un rango de edad mínimo y máximo, garantes,
e inclusive garantías prendarias.
La falta de financiamiento es una de las grandes barreras que limitan el desempeño
de los emprendimientos y las MIPYMES, los microempresarios al enfrentarse a estos
problemas buscan alternativas no reguladas para obtención de financiamiento
aceptando altos costos y riesgo inherentes a estos tipos de créditos. El objetivo
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principal de la presente investigación es realizar un análisis de las principales fuentes
de financiamientos para microcréditos en MIPYMES, enfocándose en el estudio de los
beneficiarios de microcréditos en el sector de la Sergio Toral 1.
Esta población se encuentra al noroeste la ciudad de Guayaquil, considerada entre los
más pobres, con alto índice de vulnerabilidad por la ausencia de un trabajo estable,
dado que poseen un nivel de educación básica. Este sector tiene un comercio fluido,
en su mayoría se brindan crédito cubiertos los fines de semana.
Las micro finanzas consisten en la provisión de servicios financieros a sectores de
bajos ingresos y moderados para desarrollar actividades económicas para mejorar su
calidad de vida. El microcrédito radica en préstamos de monto pequeños sin garantía
real otorgados una persona o grupo de personas para iniciar o ampliar su propio
emprendimiento (SBS, 2011). El éxito del microcrédito consiste en el apoyo al
desarrollo de la comunidad para superar la pobreza y el bajo crecimiento impuesto
por el crédito de los usureros. La relación con el sector financiero permite al
microempresario desarrollar una cultura de ahorro y de administración adecuada de
sus finanzas, donde se involucra la administración de su negocio y sus ingresos y
gastos familiares, e inclusive superar situaciones difíciles que afectan su producción,
mejorando así su capacidad de crecer (Holguín, 2012).
En el Ecuador la normativa estableció el microcrédito como las operaciones de crédito
otorgadas por valores no superior a US$ 20.000, sea una persona natural o jurídica
con un nivel de ventas inferior a US$ 100.000, un trabajador por cuenta propia, o un
grupo de prestatario con garantía solidaria destinadas a financiar actividades a
pequeña escala. Adicionalmente, se incluye los emprendimientos de personas
naturales no asalariadas, actividades que son la fuente de repago.
Estas operaciones se conforman por tres tipos de segmentos: microcrédito minorista,
microcrédito de acumulación simple y microcrédito de acumulación ampliada. Los
montos por operación y saldos adeudados determinan el segmento: menor igual a
USUS$ 3.000 para microcréditos minoristas, superior a US$ 3.000 hasta US$ 10.000
para microcrédito de acumulación simple y superiores a US$ 10.000 para
microcrédito de acumulación ampliada (BCE, 2009).
Operaciones superiores se convierten crédito Comercial-Pymes, otorgado a personas
naturales o jurídicas, con ingresos por ventas mayor o igual a US$ 10.000 y menor
a US$ 1’00.000. La normativa legal vigente mantiene las características del
prestatario con un nivel de ventas inferior a US$ 100.000 y restringe al microcrédito
a las operaciones no superior a ciento cincuenta (150) remuneraciones básicas
unificadas (COMYF, 2014).
Cooperativa Sergio Toral 1
Se encuentran asentados alrededor de 500 negocios, en su mayoría son emprendidos
por los mismos propietarios en sus casas. Entre ellos encontramos actividades de
cerrajería, de materiales de construcción, panaderías, peluquerías, bazar, comedores,
vulcanizadoras, locales de abastos, mini despensas, cybers, ferreterías, farmacias,
carretas de comida, locales de venta de películas y vendedores ambulante quienes
pasan por casas entregando sus productos a crédito sin entrada.
En el año 2012 las condiciones de vida del sector estuvieron determinadas por: el
46% de la población tuvo una relación laboral, el 64% de las mujeres no tenían
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trabajo remunerado, el 48% de las familias poseían un trabajador por núcleo familiar,
el 20% de familias carencia de trabajo por algún miembro y el 32% de los hogares
tenían 3 trabajadores por núcleo familiar (Fundación Hogar de Cristo, 2012). En el
año 2014, el ingreso promedio mensual por familia fue de aproximadamente US$ 450
a US$ 500 teniendo dos trabajadores por familia y un promedio de 5 personas por
hogar, cuando el costo de la canasta familiar básica para diciembre del 2014 se ubicó
en US$ 466,59 y el ingreso básico familiar mensual de un hogar tipo de cuatro
miembros con 1,6 perceptores de ingreso fue de US$ 634,67 (INEC, 2015).
Debido al nivel de vulnerabilidad, solo el 30% de las MIPYMES son financiadas por
las cooperativas de ahorro, entidades financieras, y fundaciones; la diferencia acude
a los préstamos informales (chulqueros). Quienes realiza préstamos a “chulqueros”,
usureros, obtienen de una manera rápida el dinero, pero con una tasa de interés del
20%. Las personas caen en este círculo ilícito, teniendo como consecuencia el fracaso
de los negocios; y la presión de tener que cumplir con las altas cuotas ocasiona
sobreendeudamiento con nuevos préstamos, y al no efectuar los pagos, los
“chulqueros” terminan apropiándose de los negocios y/o atentando con la integridad
de las personas.
Desarrollo
El Banco Grameen de Bangladesh desarrolló un sistema de créditos que no está
basado en requisitos de garantías reales, sino en la confianza mutua, la
responsabilidad y la participación, conocido como método Grameen.
Este procedimiento consiste en otorgar crédito a los pobres, a las mujeres y a la
gente con poco conocimiento financiero, creando una metodología y una institución
alrededor de sus necesidades financieras mediante el acceso al crédito en términos
razonables y otorgándoles capacitación para ganar un mejor ingreso en cada ciclo de
préstamo y generar oportunidades de autoempleo.
Los microcréditos consisten en reducidas cantidades de dinero, que se conceden sin
necesidad de disponer de garantías colaterales. Para obtener préstamos una
prestataria debe unirse a un grupo de prestatarias como parte de la construcción de
un capital social. Se incluye programas de ahorro tanto obligatorio como voluntario
para las prestatarias y todos los préstamos se pagan en cuotas (semanales o
quincenales) (Yunus, 2003). Mediante el otorgamiento de microcréditos las
instituciones buscan fortalecer por parte de los microempresarios, sus liderazgos, la
confianza, la autoestima, la educación, y asesorar el manejo de microempresas.
Microcrédito fuente de desarrollo económico
Un caso de población vulnerable con alto potencial de emprendimiento representa los
inmigrantes con mayor riesgo de exclusión debido a su precariedad laboral y su
desarraigo social. Sin embargo, los microcréditos han brindado oportunidades de
mejora a la población inmigrante de Andalucía, mediante un Convenio de
Colaboración entre la Consejería de Empleo, la Consejería para la Igualdad y
Bienestar Social, la Caixa y Fundación Genus para el fomento del autoempleo a través
de la concesión de microcréditos (Jiménez, Rosales, Morales, & Guardiola, 2011).
En Colombia, la ley brinda condiciones especiales de crédito a empresas generadoras
de empleo, a través del Fondo Nacional de Garantías, por un 80% del valor del crédito
requerido para el emprendimiento. El sistema de financiamiento a microempresas
posee un monto máximo por operación de préstamos de veinticinco (25) salarios
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mínimos. Los tiempos que tomaban los establecimientos crediticios para los
desembolsos llevaron al microempresario a utilizar esquemas más rápidos, menos
formales, pero más costosos; ante esta situación intervinieron las fundaciones y
organizaciones no gubernamentales para ampliar la cultura del crédito en sectores
sociales y geográficos de difícil acceso (Aristizábal, 2007).
Un estudio de las microfinanzas de la Asociación Sinergia, Distrito de la Esperanza en
Perú, evaluó a mujeres con actividades económicas informales, pobres
emprendedoras que no pueden acceder al sistema financiero, pero realizan
actividades productivas. El crédito fue concedido fue otorgado con garantía de los
ahorros de todas las socias, quienes ejercían una presión social e inclusive realizaban
visitas para la recuperación de los valores morosos. La mayor parte de las socias con
las ganancias del negocio desarrollado con el microcrédito les ha permitido adquirir su
vivienda, construcción de su terreno o realizar adecuaciones.
El desarrollo de los servicios no financieros ha ayudado a la eficiencia de sus
actividades económicas a través de las capacitaciones de gestión empresarial en
ventas, charlas para la mejora de su autoestima y talleres de asistencia técnica
(Vásquez, 2014).
Morocho (2014) analizó el mercado de los microcréditos productivos rurales en el
Cantón Portoviejo, obteniendo las siguientes evidencias: desconocimiento sobre el
microcrédito por falta de difusión por parte de las entidades financieras o entes
gubernamentales y que no existen canales de asistencia y capacitación para el acceso
a un microcrédito. Quienes han accedido a los créditos, encuentran facilidad para
realizar operaciones de microcréditos en bancos privados, Banco Fomento y
cooperativas de ahorro y crédito, mientras que las fundaciones no tienen tanta
accesibilidad. El Banco del Fomento ha sido una de las instituciones que más
dificultades tiene para acceder a un microcrédito, por el contrario, las fundaciones
presentan el menor grado de dificultad.
Situación del Microcrédito en Guayaquil
En el año 2011, la Confederación Alemana de Cooperativas (DGRV) y el Centro de
Estudios Monetarios Latinoamericanos (CEMLA), como asociación de los bancos
centrales de América Latina y el Caribe, presentaron los resultados de un estudio
sobre los mercados microfinancieros y microcrediticios en los países de la región en
los que la DGRV tiene proyectos.
El estudio se basó en el análisis de casos de cooperativas de ahorro y crédito (CAC) e
instituciones microfinancieras de cinco países: Ecuador, México, El Salvador,
Colombia y Paraguay. Los resultados demostraron que en Ecuador el 75,7% conceden
operaciones del microcrédito entre US$ 100 y US$ 10.000, es decir en los segmentos
de microcréditos minoristas y de acumulación simple. El 50.3% de los socios de las
cooperativas consultada viven en el sector urbano y el 49.7% viven en el sector rural.
Las 70 cooperativas consultadas ofrecieron productos de microcrédito relacionados
con los productos de microahorro y solo el 53% de las cooperativas realizaron el
microahorro como producto de captación (Cuasquer & Maldonado, 2011).
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Gráfico 1. Volumen de Créditos Concedidos en Guayaquil por Entidades
Fuente: Elaboración propia
En el segmento de los microcréditos, el crecimiento del cooperativismo y de la banca
privada ha desplazado a las instituciones financieras del estado. En 2011,
cooperativas realizaron el 30,8% de las operaciones y los bancos privados, el 29,7%.
En la Figura 2 se presenta la evolución de los microcréditos otorgados por instituciones
del estado en Guayaquil, concediendo US$ 22 millones de dólares en el año 2014 en
comparación con los US$ 197 millones otorgados en el año 2011.
El Banco de Guayaquil, tuve el mejor posicionamiento en el mercado de los
microcréditos y créditos comerciales Pymes, con alrededor del 30% de concesión, un
total de US$ 1.385 millones por préstamos otorgados; seguido por el Banco
Bolivariano con el 18% y un total de US$ 841 millones otorgados y, por el Banco del
Pichincha con US$ 534 millones equivalente al 12% de participación del mercado.
Gráfico 2. Microcréditos concedidos por instituciones del estado en la
ciudad de Guayaquil período 2011-2014
Fuente: Elaboración propia
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Tabla 1: Tipos de crédito concedidos por instituciones del estado en la
ciudad de Guayaquil período 2011-2014
Fuente: Elaboración propia
En el 2013 el crédito productivo representó 54,6%; el de consumo, 31,3%; el de
vivienda, 4%; y el microcrédito, 6,7%. El crédito productivo-corporativo obtuvo
41,82% a diciembre de 2013 más que el año previo y sumó US$ 981,5. Los otros
sectores, excepto el de consumo, recibieron montos mucho menores. Incluso, para
consumo se entregaron más créditos que para los segmentos de crédito productivo-
empresarial y productivo-pymes en conjunto (Pozo, 2013).
Gráfico 3. Tipos de créditos concedidos por instituciones del estado en la
ciudad de Guayaquil período 2011-2014
Fuente: Elaboración propia
Microcrédito en la Cooperativa Sergio Toral 1
Los microcréditos en la Cooperativa Sergio Toral 1 funcionan a través las entidades
financieras quienes brindan créditos a las personas que cuentan con una garantía ya
sea de casa, terreno o vehículo y pueden cumplir con las cuotas establecidas por los
bancos; las cooperativas de ahorro y crédito quienes brindan créditos a los
microempresarios que ya emprendieron un negocio y tienen facturas de compra
evaluando el nivel económico del prestamista; créditos comerciales directo cuyos
cobros se realizan una semana después de la entrega; y los chulqueros, quienes
facilitan el acceso a préstamos a quienes no tienen posibilidades de llegar a una
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institución financiera.
Las instituciones que prestan ayudas y programas beneficiosos para los
emprendedores de este sector son: la Fundación Hogar de Cristo, Credife, Banco D-
MIRO, Banco FINCA y Cooperativa 29 de octubre, que ofrecen diferentes servicios
como créditos asociativos, semilleros de emprendimiento, bancos comunales, ventas
de casas, programa de vivienda social, entre otros.
Banca Comunal de la Fundación Hogar de Cristo
La Fundación Hogar de Cristo es una institución no gubernamental, pluralista sin
ánimos de lucro dirigida por la Campaña de Jesús que facilita procesos de desarrollo
humano sustentable, con las personas en mayor situación de pobreza, vulnerabilidad
o exclusión del litoral ecuatoriano. Se promueve la generación de ingresos para la
mujer a través del microcrédito como un derecho, que le permita crear o mejorar un
pequeño negocio generando autonomía y logrando mejorar la calidad de vida de sus
familias. El programa de microcrédito se lo organiza a través de bancos bajo el
enfoque. Los montos de crédito van desde US$ 200,00 a US$1.000,00 con pagos
semanales por 16 semanas garantizadas con un depósito a plazo fijo endosado a la
fundación por el 5% del monto solicitado.
Para renovaciones se aplica el 20%. La evaluación se realiza en función de tipo de
negocio, capacidad de pago, visita que la promotora realiza a su domicilio y negocio.
Los préstamos que se otorga a las socias se complementan con: capacitación,
acompañamiento y seguimiento. La capacitación incluye temas como: Desarrollo
Humano y Género, Educación Social y Financiera, y Economía Popular y Solidaria.
Moreira (2015) en su investigación sobre el impacto de los cambios en las condiciones
de vida de las mujeres pobres de Bastión Popular que participaron en el programa de
microcréditos de la Corporación de Viviendas del Hogar de Cristo obtuvo como
resultados: incremento de la inversión y acumulación en activos del negocio;
incrementó el gasto en alimentación del hogar; y los gastos de educación y mejoras
en la vivienda no fueron estadísticamente significativos.
Materiales y métodos
El tipo de investigación utilizado es descriptivo con un estudio de campo de los
microcréditos de las MIPYMES en el sector Sergio Toral 1, Guayaquil. El enfoque es
cuantitativo y se analizó las estadísticas del período 2011-2014, los métodos
empíricos utilizados fueron la observación y encuesta con los instrumentos de
cuestionario y lista de cotejo para la observación de campo, los mismos que permiten
analizar e interpretar la información sobre la realidad del sector.
Para el estudio se selecciona una muestra a conveniencia por no existir una base de
datos detallada de los negocios y lugares donde se encuentran éstos, además debido
a la facilidad operativa y en bajos costes de muestreo. Los informantes claves
empleados en la investigación no han sido seleccionados mediante un criterio
estadístico, escogiendo 35 microempresarios a conveniencia del autor debido a la
poca disponibilidad para brindar información por temor a los organismos de control y
por la limitada seguridad del sector. La Cooperativa Sergio Toral 1 se encuentra
ubicada al noroeste de la ciudad de Guayaquil, se estima 21.893 habitantes
aproximadamente al año 2014, con un número de 565 microempresas. Para el
presente artículo se utilizó la investigación de Andrade & Intriago (2015) en su tesis
para la obtención del título de Ingeniería Comercial de la Facultad de Ciencias
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Administrativa cuyo tema es: “Análisis e Incidencia de los Microcréditos Concedidos
a Las MIPYMES en el Sector “Sergio Toral 1” Ubicado en el Noroeste de la Ciudad de
Guayaquil. Su Impacto y Contribución en el Desarrollo Socio-Económico durante el
Periodo 2011-2014”.
Resultados
El 3% de los encuestados han realizado un préstamo para gastos personales y el
97% realizó un préstamo para el emprendimiento de un negocio.
Tabla 2: Requerimiento de Préstamos
Fuente: Elaboración propia
El 77% de las personas encuestadas realizaron prestamos en una institución financiera
ya sea Banco o Cooperativa dedicada al otorgamiento de microcréditos, el 10% ha
solicitado préstamos a usureros o chulquero y el 13% ha realizado préstamos a
familiares o personas interesadas en el negocio.
Tabla 3: Fuente de Financiamiento
Fuente: Elaboración propia
Los prestatarios califican el sistema financiero como bueno el 40%, un 27% de ellos
consideran al sistema regular, y el 33% declaran como malo el sistema financiero del
sector.
Gráfico 4. Percepción del sistema financiero
Fuente: Elaboración propia
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El 53% de los encuestados consideran que existen muchas barreras en las
instituciones financieras al momento de solicitar un crédito y el 47% tiene claro que
son necesarios los requisitos que las instituciones requieren para tener respaldo sobre
el crédito que otorgan.
Gráfico 5. Documentos considerados como barrera
Fuente: Elaboración propia
El 87% de las personas encuestadas identifican que los chulqueros brindan los
préstamos sin requisito alguno, solo visitan su lugar de trabajo o negocio y proceden
a brindar el crédito, siendo uno de los problemas por los que las personas no van a
las instituciones financieras, el 10% indica que solicitan préstamos a chulqueros
porque no están tan informados sobre las instituciones que brindan créditos, el 3%
piensa que son otros los motivos por los que solicitan crédito a los chulqueros.
Gráfico 6. Percepción de Chulqueros
Fuente: Elaboración propia.
El 97% de personas cree que se debería brindar capacitaciones al sector para el buen
manejo del microcrédito y el 3% que no desea capacitarse.
Tabla 4: Necesidad de Capacitación
Fuente: Elaboración propia
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Los préstamos que se recibieron los encuestados un 77% lo destino con un fin
específico por el cual se motivó a solicitarlo y el 23% lo utilizo para otro fin.
Tabla 5: Uso del Crédito
Fuente: Elaboración propia
Conclusiones
A través de la presente investigación se concluye que la mayoría de los
microempresarios encuestados de la Cooperativa Sergio Toral 1 han tenido acceso a
fuentes financiamiento formales, sin embargo, los chulqueros mantienen presencia en
el sector. El 88% de los microempresarios encuestados tienen claro que las personas
acuden a los chulqueros porque ellos no piden requisito alguno y la entrega del dinero
es casi de una manera inmediata; a pesar del elevado interés que cobran aún existen
personas que lo solicitan siendo este un agravante a la situación de pobreza.
El microcrédito en el sector ha sido fundamental logrando que el 97% de los
microempresarios solicitaran préstamos a las instituciones financieras, siendo el
emprendimiento de su negocio el motivo del endeudamiento, logrando así iniciar su
vida como microempresario en busca de un mejor bienestar para su familia.
Las fundaciones y organizaciones no gubernamentales han sido el canal para difundir
la cultura del crédito en sectores sociales y geográficos de difícil acceso. Se debe
realizar programas de desarrollo social para optimizar el uso de los fondos recibido de
los microcréditos, servir a las personas más pobres, y fortalecer a las mujeres. Es
constante la necesidad de capacitaciones tanto en relación a la obtención de crédito
como en la optimización del uso de los fondos recibidos. Las cooperativas y fundaciones
deben brindar charlas a los prestamistas, con la finalidad de que conozcan sobre las
cláusulas, términos, procesos que deben considerar al momento de realizar su
microcrédito.
La Fundación Hogar de Cristo, es un ejemplo exitoso de la banca comunal que
desarrolla un capital social aplicando metodología Grameen, convirtiéndose un punto
de referencia para los más pobres, ofreciendo oportunidad para acceder a una
vivienda, o préstamos. Otro caso beneficioso del apoyo comunitario es la Asociación
Sinergia de Perú, en el cual las asociadas pudieron obtener mejoras en relación a sus
viviendas como consecuencia de los emprendimientos realizados mediante los
microcréditos. Se debe mantener presente el enfoque comunal e involucrar a los
líderes, al pastor, y al párroco del sector para contribuir en la difusión de programas
de capacitaciones, concientizar y crear compromiso por parte de los microempresarios,
para que estos puedan apreciar la importancia de las mismas.
Por lo tanto, para romper la barrera el sector de Sergio Toral 1 como un lugar vulnerable
con limitaciones al crédito se debe brindar capacitaciones para fortalecer las propuestas
de emprendimiento, ayudar en el desarrollo comunal y crear fuentes de trabajo. El
objetivo es transmitir los conocimientos a los microempresarios, asesoramiento para
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administrar su proyecto con eficiencia y eficacia y sobre todo concientizar las
consecuencias de la participación del usurero. Las capacitaciones pueden ser brindadas
por entidades gubernamentales, fundaciones o, inclusive, los estudiantes de las
instituciones de educación superior como parte de los proyectos de vinculación con la
comunidad, requisito previo a la obtención del título de tercer nivel.
Referencias Bibliográficas
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